У Овом Чланку:

Банке зарађују новац узимајући депозите и позајмљујући новац по вишој каматној стопи него што плаћају својим штедишама. Банке остварују профит на распону између ове двије стопе. За банку није много битно ко позајмљује новац док се главница враћа и камата се плаћа на вријеме према уговору. Федералне резерве постављају одређена ограничења на врсту кредита које банка може да оствари, али управа банке одлучује о комбинацији врста кредита.

Зашто комерцијалне банке држе инвестиционе хартије од вредности?: хартије

Банке зарађују новац улагањем или позајмљивањем депозитног новца.

Банк Портфолиос

Комерцијална банка има неколико различитих портфеља, укључујући свој кредитни портфељ некретнина, портфељ потрошачких кредита, портфељ готовине и портфолио резерви. Новчани портфељ банке обезбјеђује дневне готовинске трансакције депонената. Додатна готовина се ставља на посао у преконоћне инвестиције као што су обрнути уговори о реоткупу. Банка ће откупити хартије од вредности Трезора од дистрибутера обвезница, договарајући да их врати на одређени датум. Термин ових "обрнутих репо" је обично преко ноћи до неколико дана. Банка прима камате зарађене од ових обвезница у вријеме када их посједује.

Екцесс Цасх

Резерве се морају држати у готовинским еквивалентима, али банка такођер има вишак готовине која ће на крају финанцирати кредите. Тај новац се може уложити у вриједносне папире на тржишту новца и обвезнице које доспијевају за мање од пет година. Ако банка може остварити поврат на трезор или корпоративне обвезнице које се натјечу с ризичним некретнинама и потрошачким кредитима, банка ће нагласити мање ризичне обвезнице.

Уговори о реоткупу

Банке континуирано користе уговоре о реоткупу како би искористиле свој уложени новац. Државне обвезнице у једном од портфолија банака могу се користити у уговорима о реоткупу са трговцима обвезницама. У уговору о реоткупу, обвезница се продаје по договореној цијени. Репо се пише за одређени временски период, уз договор да ће обвезница бити откупљена по оригиналној репо цени на крају рока уговора. Дилер добија део камате зарађене на обвезници у том периоду. Банка користи новац за куповину нових обвезница, које такође ставља на репо. Обвезнице углавном плаћају већу камату од трошка репо послова, тако да банка повећава стопу својих приноса на улагање кроз полугу.

Управљање ризиком

Економски услови и тржишне каматне стопе повремено условљавају банкама да се одупру стварању некретнина и потрошачких кредита и држе новац у трезорским записима, благајнама и другим сигурним улагањима. Банка мора пажљиво штитити новац својих штедиша иако је тај новац осигуран преко Федералног осигурања депозита (ФДИЦ). Ако банка не управља ризиком добро, може се уклонити из чланства у ФДИЦ-у, што ће у великој мјери ограничити његову способност да привуче депозитни новац.


Видео: How to Stay Out of Debt: Warren Buffett - Financial Future of American Youth (1999)