У Овом Чланку:

Хипотекарни кредити који се могу прилагодити су сложенији од кредита са фиксном стопом. АРМ кредити су подложни променама током периода отплате. Према томе, они се сматрају ризичнијим, јер се ваше исплате повећавају током времена. Иако је ниска почетна каматна стопа коју нуди већина АРМ-а примамљива, питајте свог зајмодавца о карактеристикама АРМ-а и запитајте се да ли је то право прикладно за вашу финансијску ситуацију.

Пословни људи који носе финансијске симболе

Зајам АРМ-а носи ниске почетне каматне стопе, али се стопа мијења током времена.

Почетни фиксни периоди

Једна од главних предности АРМ-а је њена почетна дисконтована каматна стопа, која је обично нижа од зајма са фиксном каматном стопом. Почетна стопа обично траје три, пет, седам или 10 година; ово је познато као уводни, теасер или период фиксне стопе. Међутим, немојте бркати привремену фиксну стопу АРМ-а са оном традиционалног зајма са фиксном стопом, који има утврђену, закључану стопу која траје вијек трајања кредита.

АРМ подешавања и вежбе

Брзина АРМ-а се прилагођава или мења када истекне почетна стопа. АРМ се такође може стално подешавати. На пример, ако ваш почетни период траје три године на 30-годишњем АРМ-у, ваша стопа је фиксна за три године и може се прилагођавати годишње за преосталих 27 година. То значи да ако се Ваш кредит прилагоди сваке године након првог прилагођавања, Ваша уплата ће се промијенити 28 пута прије него што се кредит отплати.

Хибридни примери

АРМ су такође познате као хибриди због њихових двоструких компоненти:

  • почетни фиксни период
  • број година између накнадних прилагођавања.

Хибриди долазе у многим варијацијама, у зависности од зајмодавца. На пример, хибриди 5/1, 7/1 или 10/1 се прилагођавају након 5, 7 и 10 година, односно сваке године након тога. Можете чак наћи и хибриде са 2-, 3- и 5-годишњим периодима прилагођавања. На пример, хибрид 7/2 има своје прво подешавање на 7-годишњој ознаци и мења се сваке две године након тога.

Индекси, маргине и капе

Тржишна активност и зајмодавци одређују индекс вашег АРМ-а, који је само једна компонента ваше каматне стопе. Ваш зајмодавац вам може понудити АРМ са индексом који је одређен Лондонском међубанкарском стопом понуде, или ЛИБОР, или индексом трошкова фондова познатим као ЦОФИ. Кредитори такође могу да постављају сопствене индексе за АРМ-ове.

Зајмодавци додају проценат индексу, познатији као маржа, да би дошли до ваше каматне стопе. Маржа варира у зависности од зајмодавца, али генерално остаје иста током трајања кредита. Често се заснива на вашем кредитном резултату. Збир индекса и марже је једнак вашем потпуно индексирана стопа.

Да би осигурали да уплата не прелази одређени износ, зајмодавци могу поставити ограничења на прилагођавања. Ограничење периодичног подешавања ограничава колико високо или ниско може да тече стопа након почетног прилагођавања. Доживотна граница ограничава износ који се може укупно промијенити током трајања вашег кредита.

Питања која се постављају

Према Заводу за финансијску заштиту потрошача, требало би да питате зајмодавца низ питања како бисте били сигурни да разумете како ваш АРМ ради, укључујући, али не ограничавајући се на:

  • Колико дуго траје почетна дисконтована стопа?
  • Која ће бити стопа након завршетка периода дисконтне стопе?
  • Колико често ће се стопа мењати након тога?
  • Који је мој индекс, маржа и тренутна стопа?
  • Које су капице за тарифе и рате?

Видео: