У Овом Чланку:

Каматне стопе на стандардне хипотеке се не састављају месечно, јер камате на такве кредите уопште нису сложене. Стандардна хипотека камата на месечном нивоу. То значи да сваки мјесец плаћате све доспјеле камате, тако да не постоји неплаћена камата. Ово је добро за зајмопримце, јер то значи да их свака уплата приближава посједовању дома. С тим у вези, постоји једна врста хипотеке која дозвољава сложеност - тзв негативан амортизациони кредит.

Хов Цомпоундинг Воркс

Сложеност се односи на узимање интереса који је нагомилан на кредит и додајући га у стање кредита, тако да на крају плаћате камату на камату. На пример, рецимо да позајмљујете 100 долара за годину на годишњу камату од 6 процената, месечно. Годишња стопа од 6% претвара се у 0,5% мјесечно - 6% подијељено са 12. Након првог мјесеца, бит ће вам наплаћено 50 центи камата - 0,5% од 100 $. Тај 50 центи се додаје Вашем кредиту, што чини 100,50 $. Следећег месеца, биће вам наплаћено 50.25 центи од камате - 0.5 процената од $ 100.50. Другим речима, сада вам се наплаћује камата на камату из претходног месеца. Тако функционише мешање. Стања на кредитним картицама чине сложену камату, а новац који депонујете на рачуне на које се плаћа камата зарађује сложену камату. Стандардне хипотеке, међутим, нису сложене.

Хипотеке и једноставан интерес

Одређивање плаћања

Хипотекарни зајмодавци користе амортизацијску формулу за постављање мјесечне уплате на основу три фактора:

  • Износ новца који позајмљујете принципал.
  • Дужина рок кредита, као што је 15 година или 30 година.
  • Тхе каматна стопа на кредит.

Свака месечна уплата на вашу хипотеку је довољна за покривање све преостале каматекао и дио главнице. Акт о амортизацији камате на зајмове током трајања вашег кредита дијели камате на сваку главницу. Пошто не постоји неплаћена камата након сваке месечне исплате, нема компензације. На пример, кажете да узмете хипотеку од 100.000 долара на 30 година уз годишњу камату од 6%, која се наплаћује по 0,5% месечно. Амортизациона формула би вам дала месечни принцип плус исплату камате у износу од $ 599.55.

Прекид плаћања

Када дође ваша прва уплата, дугујете 100.000 $, тако да ће вам бити наплаћено 500 долара од камате, или 0.5 процената од $ 100.000. Остатак ваше прве уплате - 99,55 долара - иде у правцу смањења ваше главнице. Биланс Вашег кредита се спушта на 99,900.45 $. Опет, немате неплаћених камата, тако да нема компромиса.

Ваша друга уплата ће укључивати 0,5% камате на 99,900,45 $, што је 499,50 $. Остатак ваше мјесечне уплате - 100.05 - иде на смањење главнице. Уз сваку наредну уплату, износ камате коју плаћате иде доље, док је износ главнице коју отплатите иде горе. Ово се наставља до посљедњег плаћања, које ће се састојати од само 2,98 долара камате и 596,57 долара главнице.

Тхе Оне Екцептион

Једина врста хипотеке могао подразумева комбиновање је оно које дозвољава негативну амортизацију. То је нестандардна или "егзотична" хипотека у којој кредитор дозвољава, али не захтева платити мање од обрачунате камате сваког мјесеца за прву годину или двије зајма. У таквим случајевима, неплаћени дио камате се враћа у стање кредита, а резултат је сложена камата.

Хов Нег-Ам Мортгагес Ворк

Рецимо да имате кредит од 30 година, 100.000 долара, 6 одсто, као што је описан раније, али ваш зајмодавац каже да можете уплатити минимално 400 долара месечно. У тренутку прве уплате, дугујете $ 500 у интересу. Ако извршите минималну уплату, бит ће 100 долара у неплаћеним каматама, што ће бити повезано, што ће повећати ваш салдо на $ 100,100. Следећег месеца, дугујете $ 500.50 у интересу. Поново плаћате $ 400, а остатак од $ 100.50 иде на ваш рачун, и тако даље. У негативном амортизационом зајму камата месечно.

У неком тренутку, "нег-ам" хипотека се претвара у потпуно амортизирајући кредит - што значи да се ваше исплате враћају како би покриле и главницу и камате, баш као и обична хипотека. Ако се зајам у примјеру конвертује у потпуно амортизирање након једне године, Ваш салдо би био око 101.128 $. Преосталих 29 година зајма, ваша исплата би била око 614 долара. Ако је конверзија услиједила након двије године, Ваш салдо би био $ 102,431, а Ваша уплата би била око 630 $.

Паимент Схоцк

Када се негативне хипотеке претворе у потпуно амортизирајуће, месечна исплата се значајно повећава. У овом примеру, пораст је био преко 50 процената. Неки од њих су последица ефеката сложене камате, али највећи фактор у порасту је једноставно то што је претходна исплата била вештачки ниска - чак ни довољно да покрије интерес. Стручњаци за хипотеку се позивају на ово нагло повећање шок плаћања, и може изазвати дефаулт ако зајмопримци немају новац. Што је дужи период не-ам на почетку кредита, а већи је и мањак између почетне мјесечне уплате и потпуно амортизирајућег износа плаћања, већи ће бити шок.


Видео: 97% Owned - Economic Truth documentary - How is Money Created