У Овом Чланку:

401к је план за пензионисање који омогућава запосленима да допринесу својим прет-доларима на финансијски рачун. Ови доприноси се затим улажу у инвестиционе фондове, акције и обвезнице.

Постоји неколико предности које доприносе плану 401к. Прво, 401к доприноса и зарада су одложени. Друго, послодавци често одговарају вашим доприносима на ваш 401к рачун. Треће, можете позајмити новац са вашег 401к рачуна. Каматна стопа за позајмицу од 401к је обично много нижа од банкарских стопа. Међутим, постоје неке замке повезане са задуживањем на вашем 401к рачуну, упркос ниској каматној стопи.

Хистори

401к планови су уведени од стране Конгреса у Цоде оф Интернал Ревенуе у 1978. Ова секција у коду се зове 401к, отуда име 401к пензионог плана. План омогућава запосленима да дијелове својих плаћа усмјеравају на рачуне за одлазак у мировину, који неће бити опорезовани. План 401к је први пут намењен руководиоцима, али је постао популаран међу запосленима на свим нивоима.

До 1984. године, око 18.000 компанија понудило је 401к планова. Исте године, Конгрес је усвојио закон о ограничавању максималног доприноса плановима како не би превише фаворизовали запослене са високим платама.

Тренутно у САД постоји око 450.000 компанија са плановима од 401к. Већина компанија има 401к одговарајуће политике. На пример, компанија може одлучити да усклади до 5 процената месечног прихода запосленог.

401к планови користе запосленима и послодавцима. Уместо да мора да плати пензионе доприносе, компанија мора само да плати административне трошкове плана 401к. Неки трошкови могу се пренети на запослене који учествују. Једна од опасности плана 401к су несигурности повезане са инвестицијама. Неке компаније охрабрују учеснике 401к да инвестирају у послодавца. Главни пример је Енрон. Запослени у Енрону изгубили су сав новац који је уложен у акције Енрона након банкрота.

Предности

401к омогућава учесницима да уштеде новац док не достигну старосну границу за пензионисање, која је стара најмање 59 1/2 године. Учесници такође могу да уложе своју штедњу од 401к у акције, инвестиционе фондове и обвезнице. И зараде и доприноси су ослобођени пореза.

Током процеса чувања, можете изабрати да позајмљујете од свог плана за 401к за личне сврхе, као што су куповина кућа, плаћање медицинских трошкова или плаћање школарине за колеџ. Кредит мора бити враћен уз камату. Предности укључују провјеру кредита, чекање на одобрење и ниже каматне стопе у односу на каматне стопе банке. Осим тога, камата се враћа на ваш 401к рачун.

Услови за задуживање разликују се међу плановима. Неки планови 401к вам омогућују да позајмљујете из било ког разлога. Већина планова дозвољава учесницима да позајмљују до половине свог стеченог рачуна, највише до 50.000 долара.

Према савезном закону, каматна стопа се мора поставити на разумну вриједност. Типично, ова стопа је фиксна по основној стопи, која је стопа коју банке нуде својим фаворизованим клијентима, плус 1 посто. Ова каматна стопа је обично нижа од оне коју вам банке могу понудити.

Нормално, морате отплатити зајам за 15 година ако је кориштен за куповину ваше прве куће или пет година из других разлога.

Карактеристике

Свака компанија има своју јединствену 401к политику. Када промените послове, то ће утицати на ваш 401к. У већини случајева, можете уштедјети у новом 401к рачуну. Ово се мора обавити у року од 60 дана, у супротном, ваша штедња може бити подложна плаћању пореза. Међутим, неке компаније захтевају исплату готовине. Алтернативно, можете преокренути ваш 401к план на ИРС рачуне.

Максимално ограничење које можете да допринесете плану 401к у 2008. години је 15.500 долара. Ово ограничење је подложно промјенама у будућности због инфлације. Ако имате 50 или више година, можете допринети додатном доприносу до 5.000 долара. Укупан допринос 401к од вас и вашег послодавца не би требало да пређе 45.500 долара у 2008.

Ако сте самозапослени, правила за план 401к су различита. Поред стандардног максималног износа од 15.000 долара и допунског доприноса од 5.000 долара ако имате 50 или више година, можете имати и такозвани допринос за учешће у добити у висини до 25% прихватљиве плате без умањења за одлагање плата. Ови индивидуални планови, такође познати као Соло-401к планови, постали су популарни у последње време.

Значај

Упркос ниској каматној стопи, узимање кредита од 401к може довести до значајних финансијских губитака. Прво, пошто је каматна стопа нижа, то би такође значило да ће рачун зарадити мање од 401к инвестиција. Друго, изгубићете сложене камате и дивиденде ако нисте позајмили новац. Треће, исплате зајма нису одложене од пореза.

За младог радника (30 до 35 година старости), позајмљивање $ 30,000 са његовог 401к рачуна може довести до губитка више од $ 500,000- $ 600,000 у пензији.

Задуживање са рачуна 401к такође долази са многим ограничењима. Ако не извршите задуживање, морате да плаћате и федерални и државни порез на зајам. Ако сте млађи од 59,5 година, неиспуњени кредит се сматра раним повлачењем и морате платити казну од 10 посто. Ако промените посао, потребно је да вратите кредит у року од 90 дана, у супротном ће се кредит сматрати неплаћеним.

Еффецтс

Добит од 401к зависи од врсте инвестиција које одаберете. Између 1970. и 2006. године, годишња стопа поврата С&П 500 износила је 11,5%. Највиша и најнижа стопа годишњег приноса је 61%, односно -39%. Ваш учинак може бити већи или нижи од С&П 500, зависно од тога колико сте конзервативни за инвестирање. Диверсификација је кључна за минимизирање ваших финансијских губитака.

Задуживање са вашег 401к рачуна може звучати као атрактивна опција, међутим, чак иу спорој економији, то нема смисла финансијски.


Видео: Stocks & Investments: About 401K Interest Rates